Spłacasz wcześniej kredyt – policz, czy obniżono twoje koszty

• Michał Górecki
• /
• 2 grudnia 2019

Wcześniejsza spłata oznacza mniejsze koszty kredytu

Proporcjonalne obniżenie wszelkich kosztów spłaconej wcześniej pożyczki czy kredytu to prawo każdego konsumenta, korzystającego z tego typu produktów finansowych. Zwrócił na nie uwagę we wrześniu 2019 roku Trybunał Sprawiedliwości UE (TSUE). Zarówno Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów, jak i Rzecznik Finansowy, przedstawili właśnie takie stanowisko już trzy lata wcześniej. Jednak praktyka wielu banków czy firm pożyczkowych pozostawała nieugięta.

Teraz powołując się na rozstrzygnięcia TSUE, Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów wydał kolejne decyzje – tym razem wobec łódzkiej firmy iCredit, gdańskiej Optimy oraz krakowskiego podmiotu Eurocent w upadłości.

Jak twierdzi prezes UOKiK Marek Niechciał, rozstrzygnięcie TSUE w tej sprawie to jasna wykładnia co do interpretacji przepisów dotyczących rozliczenia w sytuacji, w której konsument decyduje się na wcześniejszą spłatę kredytu konsumenckiego. Jednocześnie grozi kolejnymi decyzjami regulatora w przypadku tych banków i firm pożyczkowych, które nie unormują tej sytuacji.

Czy możliwy jest zwrot zawyżonych opłat?

W przypadku firm, których dotyczą najnowsze decyzje UOKiK chodzi m.in. o opłatę przygotowawczą (przypadek gdańskiej Optimy), prowizję (Eurocent z Krakowa) oraz szereg opłat dotyczących m.in. badania zdolności kredytowej, doręczenia gotówki do domu czy kary umowne (łódzki iCredit). Poza firmą z Krakowa, która w marcu ub.r. ogłosiła upadłość i musi poinformować w ogólnopolskim dzienniku o decyzji, jaką w jej sprawie podjął UOKiK, firmy te muszą bezwzględnie zaprzestać zakwestionowanych praktyk i to bez względu na to, czy zdecydują się odwołać do sądu. Co więcej, w momencie uprawomocnienia decyzji, muszą poinformować o tym fakcie wszystkich konsumentów, którzy przedterminowo spłacili pożyczki.

Z przesłanego pisma konsumenci dowiedzą się o przysługującym im prawie do złożenia reklamacji i domagania się zwrotu nienależnie pobranej części opłat. W takiej sytuacji firmy Optima oraz iCredit będą miały 30 dni na zwrot pieniędzy.

Kary za praktyki firm pożyczkowych

UOKiK zwrócił także uwagę na sztuczne zawyżanie pozaodsetkowych kosztów kredytu przez Optimę, które zgodnie z przepisami nie mogą przekraczać całkowitej kwoty udzielonej pożyczki oraz sumy wyliczonej wg wzoru ustawy o kredycie konsumenckim. W przypadku tej firmy UOKiK zauważył, że dochodziło do nadmiernego zadłużania kredytobiorców. Urząd zdecydował o nałożeniu na nią ponad 483 tys. złotych kary.

W przypadku iCredit urząd zwrócił uwagę na sztuczne wydłużanie okresu spłaty pożyczki oraz kar umownych za nieprzedstawienie poręczenia. Raty były ustalane w taki sposób, że najpierw były one wyliczane w równych wysokościach. Kiedy cały kredyt był niemal spłacony, wchodziło kilkadziesiąt „symbolicznych” rat po kilka groszy. W ten sposób znacząco wydłużał się okres spłaty, co pozwalało na nakładanie wyższych, pozaodsetkowych kosztów kredytu.

UOKiK zauważył także, że w przypadku firmy iCredit niesłusznie nakładana była kara umowna za nieprzedstawienie umowy poręczenia. W opinii ekspertów urzędu, w tym wypadku trudno mówić o karze umownej, bowiem nie chodziło o wynagrodzenie szkody poniesionej przez tę spółkę.

Za wszystkie stwierdzone nieprawidłowości UOKiK nałożył na iCredit karę ponad 902 tys. złotych.

Spłaciłeś pożyczkę przed terminem? Żądaj obniżenia kosztów

Każdy konsument, który spłacił pożyczkę przed terminem, a kredytodawca nie rozliczył się dotąd z pobranych opłat, może złożyć reklamację. W piśmie powinno znaleźć się powołanie na orzeczenie Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (sygn. C-383/18 LEXITOR). Jeśli instytucja finansowa odrzuci nasze roszczenia, można liczyć na pomoc Rzecznika Finansowego (www.rf.gov.pl). Inną drogą dochodzenia swoich praw jest sąd.

CZYTAJ TEŻ Bezpieczne zakupy w internecie

Dziękujemy, że przeczytałaś/eś nasz artykuł do końca. Jeśli chcesz być na bieżąco z informacjami prawnymi, zapraszamy do naszego serwisu ponownie!
Jeżeli podobał Ci się artykuł podziel się z innymi udostępniając go w mediach społecznościowych - poniżej masz szybkie linki do udostępnień.