Od czego zależy rata kredytu hipotecznego?

Czym jest kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny jest świadczeniem, które wydawane jest przez placówki bankowe w postaci określonej sumy pieniędzy. Może być ono przeznaczone na zakup domu, mieszkania bądź działki, na której budowana będzie nowa nieruchomość. Bardzo często okres przyznawania pożyczki opiewa nawet kilkadziesiąt lat, jednak najczęstszym wyborem konsumentów jest to od 25 do 30 lat. Trzeba liczyć się z tym, że co miesiąc do ustalonej kwoty zwracania kwot doliczane będą odsetki.

Taki kredyt wyróżnia się tym, że ma zabezpieczenie w postaci nieruchomości, która została zakupiona za pieniądze z tego właśnie świadczenia. To istotna kwestia z perspektywy banku, ponieważ w razie niewypłacalności kredytobiorcy to placówka przejmuje dany budynek w ramach rekompensaty. Tym samym kredyt spłacany jest środkami uzyskanymi ze sprzedaży nieruchomości. Należy ona do kredytobiorcy, jednak trzeba liczyć się z tym, że w razie niewywiązania się z umowy może ją stracić właśnie na rzecz banku. Ponadto taka forma pożyczki, w której dochodzi do ustanowienia hipoteki na nieruchomości.

Z czego składa się rata kredytu hipotecznego?

Rata kredytu hipotecznego składa się z dwóch podstawowych elementów. Pierwszy z nich to część kapitałowa, która obejmuje spłatę pożyczonego kapitału. Z kolei część odsetkowa zawiera w sobie część kosztową. Wysokość obu tych elementów jest uzależniona od wyboru rodzaju rat. Rata równa przy kredycie hipotecznym oznacza, że przez cały okres wypłacania świadczenia kredytobiorca będzie płacić taką samą kwotę. 

Jedynym warunkiem jest to, że w tym okresie nie ulegną zmianie stopy procentowe. Mimo tego w początkowym czasie spłaty zobowiązania większa część z raty to odsetki. Spłacany kapitał stanowi jedynie jej niewielką część. Niewątpliwą zaletą takiego wyboru jest jednak przewidywalne obciążenie dla domowego budżetu. Dodatkowo będzie to lepsza opcja dla klientów, którzy posiadają niską zdolność kredytową.

Rata malejąca oznacza, że na początku spłaty świadczenia rata będzie nieco wyższa, lecz z upływem czasu będzie ona maleć. Jest to spowodowane tym, że odsetki będą naliczane z każdym miesiącem niższej kwoty głównej, która pozostała jeszcze do oddania. To rozwiązanie jest z kolei tańsze, lecz pierwsze raty będą stanowić większe obciążenie dla domowych finansów. Wymaga również wysokiej zdolności kredytowej, jednak część kapitałowa raty przez cały okres umowy jest stała.

Ubezpieczenie NNW a jego wpływ na wysokość raty

Ubezpieczenie NNW, czyli od następstw nieszczęśliwych jest formą ubezpieczenia, obejmującego ochronę życia i zdrowia. Wykupienie takiej polisy w przypadku kredytu hipotecznego nie jest obowiązkowe, lecz może przynieść duże korzyści. Oprócz zabezpieczenia w razie nieszczęśliwego wypadku i możliwości pokrycia części lub nawet całości pozostałej kwoty do spłaty dodatkową zaletą mogą być także niższe koszty kredytu.

Takie ubezpieczenie oznacza dla konsumenta niższe ryzyko kredytowe, a także możliwość obniżenia bądź całkowitej rezygnacji z prowizji lub obniżenia oprocentowania. Dzięki temu możemy uzyskać zdecydowanie niższą ratę świadczenia. Aby mieć pełny obraz takiej sytuacji, warto jeszcze określić wysokość kosztów polisy.

Jak obliczyć ratę kredytu hipotecznego?

Aby obliczyć ratę takiej pożyczki, można posłużyć się wieloma narzędziami. Taką informację można uzyskać bezpośrednio w wybranym przez nas banku lub poprzez kontakt telefoniczny z placówką. Dostępne są również symulacje wysokości poszczególnych rat kredytu za pomocą dostępnych w internecie kalkulatorów. Aby jednak obliczyć ratę stałą, trzeba posłużyć się konkretnym wzorem. Wygląda on następująco:

R=A*(1+(b/m)^n)*(1+(b/m)-1)/[(1+(b/m)^n)-1]. Poszczególne symbole oznaczają:R – wysokość raty równejA – kwota udzielonego kredytub – wysokość oprocentowania kredytu w skali rokum – liczba miesięcy w rokun – liczba rat^ – symbol potęgowania.

W przypadku obliczania raty malejącej część kapitałowa naliczana jest w takiej samej wysokości. Różnice mogą tyczyć się jedynie odsetek. One z kolei maleją w związku z coraz niższą kwotą główną, która pozostała kredytobiorcy do spłaty. W konsekwencji rata kredytu będzie wyższa na początku zwrotu pożyczki i będzie maleć z każdą kolejną transzą.

Karencja w spłacie i wakacje kredytowe — jak wpływają na ratę kredytu?

Karencja w spłacie oraz wakacje kredytowe w spłacie zaciągniętego kredytu hipotecznego są rozwiązaniami, które mogą wspomóc konsumentów w przypadku przejściowych kłopotów finansowych lub innych problemów, niezależnych od klientów. Niektóre oferty gwarantują możliwość z korzystania z takiej opcji na określonych warunkach.

Pierwsza opcja oznacza, że w spłacie kredytu zostaje zawieszona jedynie część kapitałowa raty. Odsetki płacone są bez zmian, natomiast w przypadku wakacji kredytowych przez określony czas osoba zaciągająca pożyczek nie spłaca żadnej raty kredytu bez negatywnych konsekwencji. Zawieszona zostaje spłata część kapitałowej oraz odsetkowej części świadczenia.

Istnieje również prawo do wcześniejszej spłaty zobowiązania. Zostało to uregulowane ustawą, która dotyczy zarówno zwrotu całości, jak i części kredytu. W takim przypadku całkowity koszt pożyczki jest obniżony o odsetki i inne koszty, które przypadają za okres, w którym skrócono umowę. Oznacza to, że klient nie musi płacić odsetek, do których byłby zobowiązany przy spłacie kredytu w terminie określonym podpisaną umową. Może również zwrócić się do wybranej placówki o zwrot prowizji.

Dziękujemy, że przeczytałaś/eś nasz artykuł do końca. Jeśli chcesz być na bieżąco z informacjami prawnymi, zapraszamy do naszego serwisu ponownie!
Jeżeli podobał Ci się artykuł podziel się z innymi udostępniając go w mediach społecznościowych - poniżej masz szybkie linki do udostępnień.