Odwrócona hipoteka. Co to jest i jak działa?

• Mikołaj Frączak
• /
• 13 sierpnia 2019

Odwrócona hipoteka to produkt, który pozwala zamienić aktywo trwałe (mieszkanie lub dom) w płynne środki finansowe. Innymi słowy, właściciel nieruchomości może uwolnić majątek „zamrożony” w lokalu zachowując jednocześnie prawo do mieszkania w domu lub mieszkaniu.

Odwrócona hipoteka to dobry sposób na powiększenie emerytury. Odwróconą hipoteką powinni zainteresować się przede wszystkim samotni emeryci lub ci, którzy nie mają zamiaru przekazywać nieruchomości spadkobiercom.

Odwrócona hipoteka w banku

Odwrócona hipoteka może działać w dwóch modelach:

·        Model kredytowy odwróconej hipoteki

·        Model sprzedażowy, czyli renta dożywotnia

Pierwszy model opiera się na założeniu, że jest to kredyt lub pożyczka zabezpieczona hipoteką. Spłaca się go dopiero w momencie, gdy nieruchomość zostanie sprzedana. W modelu sprzedażowym przenosi się prawo własności do nieruchomości jednocześnie zapewniając dożywotnie korzystanie z nieruchomości jej poprzedniemu posiadaczowi. Środki z odwróconej hipoteki są wtedy dodatkowym źródłem dochodu dla seniora.

Model kredytowy w Polsce nie działa w ogóle. Żaden bank nie ma takiego produktu w swojej ofercie. I to mimo tego, że istnieją dość dokładne przepisy prawa regulujące odwróconą hipotekę. Bazując jednak na tym, co działa za granicą można wnioskować, że kredytobiorca ma możliwość spłaty takiego kredytu w dowolnym czasie. Może raty płacić regularnie albo też od razu spłacić całość, a wtedy bank nie pobierze prowizji za wcześniejszą spłatę.

Podatek od czynności cywilnoprawnej przy zakupie nieruchomości Iga Gradzka

Zgodnie z przepisami, kredytobiorca ma prawo odstąpienia od umowy odwróconego kredytu hipotecznego w ciągu 30 dni od jej zawarcia (bez podania przyczyny).

Jak jednak wspomnieliśmy wcześniej, w tym momencie nie ma ani jednego banku w Polsce, który miałby taki produkt w ofercie. Lukę wypełniają prywatne fundusze hipoteczne.

Z danych Funduszu Hipotecznego DOM wynika, że firmy zrzeszone w Konferencji Przedsiębiorstw Finansowych podpisały dotychczas z klientami niewiele ponad 1000 umów odwróconej hipoteki. Dla porównania, osoby prywatne, czyli np. członkowie rodziny zawarli z seniorami do tej pory blisko 75 tys. umów o dożywotnią rentę.

Jak działa odwrócona hipoteka?

Odwrócona hipoteka to produkt oferowany najczęściej przez prywatne firmy lub banki. Odwrócona hipoteka pozwala seniorowi przenieść własność swojego mieszkania lub domu na firmę, która oferuje odwróconą hipotekę. Senior otrzymuje w zamian co miesiąc pieniądze za zrzeczenie się własności mieszkania.

Czy odwrócona hipoteka się opłaca?

Oczywiście odpowiedź na to pytanie nie jest jednoznaczna. Wiele zależy od tego, jak duże potrzeby ma senior, a także ile warte jest mieszkanie, które chce spieniężyć. Każda firma, która oferuje odwróconą hipotekę wycenia mieszkanie według określonych przez siebie wytycznych. Senior nie otrzymuje całej kwoty za mieszkanie od razu. Zamiast tego co miesiąc jego konto bankowe zasili określona w umowie suma. Zależy ona od tego, czy firma oferująca odwróconą hipotekę będzie uwzględniała w wypłatach koszty utrzymania mieszkania (czyli np. czynsz i podatki), czy nie. Dodatkowo firma oszacuje też jak zmieni się wartość nieruchomości w czasie. Wysokość kwoty przelewanej co miesiąc przez fundusz, który prowadzi odwróconą hipotekę, zależeć też będzie od tego w jakim wieku jest senior.

Jak długo można być na zwolnieniu lekarskim? Czy można wystawić zwolnienie lekarskie wstecz? Michał Górecki

Gdy w 2013 roku UOKiK zbadał umowy odwróconej hipoteki, okazało się, że seniorzy otrzymują nie więcej niż 50 proc. wartości nieruchomości.

Odwrócona hipoteka, a własność mieszkania

Najczęściej umowa opiera się na przekazaniu własności mieszkania na fundusz, który oferuje odwróconą hipotekę. Senior ma prawo mieszkać do końca życia w mieszkaniu. Zdarza się, że takie prawo wpisywane jest do hipoteki. To tzw. służebność mieszkania. Fundusz ze swojej strony zobowiązuje się najczęściej, że nie sprzeda mieszkania do czasu śmierci seniora, nie będzie też lokował innych osób w mieszkaniu. Istotne jest, że w momencie podpisania umowy odwróconej hipoteki, własność lokalu przechodzi na fundusz. W związku z tym nie będzie można jej dziedziczyć. Nie będzie ona bowiem stanowiła masy spadkowej. 

Dziękujemy, że przeczytałaś/eś nasz artykuł do końca. Jeśli chcesz być na bieżąco z informacjami prawnymi, zapraszamy do naszego serwisu ponownie!
Jeżeli podobał Ci się artykuł podziel się z innymi udostępniając go w mediach społecznościowych - poniżej masz szybkie linki do udostępnień.