Co to jest WIBOR?

• Michał Górecki
• /
• 11 sierpnia 2020

Rata kredytu hipotecznego zależy od wysokości stawki WIBOR i marży banku. O ile marża jest niezmienna przez cały czas trwania umowy kredytowej, o tyle stawka WIBOR może się zmieniać. Jak liczona jest stawka WIBOR?

Co to jest WIBOR?

Stawka WIBOR określa koszt po jakim banki wzajemnie pożyczają sobie pieniądze. WIBOR obliczany jest jako średnia arytmetyczna oprocentowania w największych bankach. Przy obliczaniu tej wartości odrzucamy skrajne wartości. Mówiąc inaczej WIBOR to oprocentowanie pieniędzy pożyczanych sobie przez banki. Wysokość WIBOR ustalana jest na tzw. fixingach. W ramach fixingu banki nie mogą pożyczyć sobie pieniędzy po koszcie niższym niż został ustalony. WIBOR ustalany jest na określony okres. Najczęściej dla kredytów hipotecznych bierzemy pod uwagę WIBOR3M lub WIBOR 6M. Oznaczają one stawkę WIBOR 3 miesięczną lub 6 miesięczną.

Jak ustala się WIBOR?

Stawka WIBOR ustalana jest podczas fixingu. Fixing to specjalne spotkanie przedstawicieli banków, które odbywa się w każdy dzień roboczy o 11.00. Zgłasza się wtedy stopy procentowe dla pożyczek między bankami. Wyciąga się z nich średnią i to stanowi bazę dla stawki WIBOR.

Wysokość WIBOR zależy od wielu czynników. Wpływ na nią ma przede wszystkim inflacja, obecne stopy procentowe, koniunktura czy wartość Produktu Krajowego Brutto. Banki mają dowolność w kwestii aktualizowania danych WIBOR. Banki mogą więc dowolnie aktualizować WIBOR ale zawsze muszą stosować taką stawkę, która już została ustalona. Nie mogą jej ustalić bez porozumienia z innymi bankami.

W praktyce banki nie mogą, nawet podczas fixingu dowolnie określać propozycji WIBORu. Zawsze musi się ona mieścić w określonych widełkach, czyli między wartością stopy depozytowej, a wysokością stopy lombardowej. Za te dwie wartości odpowiada Rada Polityki Pieniężnej.

Rada Polityki Pieniężnej wchodzi w skład Narodowego Banku Polskiego. Jej podstawowym działaniem jest dbanie o odpowiedni poziom inflacji.

Jakie są rodzaje stawek WIBOR?

Dobrze wiedzieć, że rodzajów stawek WIBOR jest wiele. Każdą z nich wylicza się codziennie, w zależności od tego na jaki czas banki pożyczają sobie pieniądze. Może to być jeden dzień, tydzień, miesiąc, 3 miesiące itd. I właśnie od okresu na jaki banki pożyczają te pieniądze zależy wysokość konkretnej stawki WIBOR.

WIBOR i koszty kredytu hipotecznego

Jeśli konsument przychodzi do banku z wnioskiem o kredyt hipoteczny, to bank często musi pożyczyć te pieniądze od innego banku i wtedy przerzuca te koszty na konsumenta dorzucając marżę, która jest zyskiem banku. W przypadku kredytu hipotecznego WIBOR zmienia się regularnie ale marża jest stała. Obie wartości składają się na oprocentowanie kredytu hipotecznego.

Czy WIBOR3M jest lepszy od WIBOR6M?

Najczęściej przy kredytach brana jest pod uwagę WIBOR3M i WIBOR6M. Różną się przede wszystkim częstotliwością aktualizacji. W przypadku WIBOR3M aktualizuje się go co trzy miesiące, a 6M, co pół roku. Który jest więc bardziej opłacalny? Wszystko zależy od tego jak obecnie wygląda sytuacja gospodarcza i jak często są zmieniana jest wysokość tego wskaźnika.

Dziękujemy, że przeczytałaś/eś nasz artykuł do końca. Jeśli chcesz być na bieżąco z informacjami prawnymi, zapraszamy do naszego serwisu ponownie!
Jeżeli podobał Ci się artykuł podziel się z innymi udostępniając go w mediach społecznościowych - poniżej masz szybkie linki do udostępnień.