Operacje bankowe w Unii Europejskiej i związane z nimi koszty

• Dorota Kraskowska
• /
• 16 sierpnia 2020

Dyrektywa Parlamentu Europejskiego i Rady UE nr 2015/2366 zajęła się ujednoliceniem opłat za operacje bankowe (przelewy, płatności oraz czeki w obrębie Unii Europejskiej) i określeniem konkretnych limitów dodatkowych opłat, które banki mogą pobierać od klienta detalicznego za korzystanie z operacji bankowych.

Skutki dyrektywy, czyli koszty transakcji bankowych

Bank kraju, w którym mieszkach (oczywiście w obrębie Unii Europejskiej) nie ma prawa naliczyć ci większej opłaty za transakcje/operacje bankowe w kwocie wyższej niż ta, którą stosuje w transakcjach krajowych. Zasada ta dotyczy następujących operacji:

• międzybankowych przelewów w krajach UE,
• opłat za wypłaty z bankomatów w krajach UE,
• wykorzystywanie płatnością kartami kredytowymi i debetowymi w obrębie UE,
• poleceń zapłaty.

Co ciekawe, banki posiadające siedzibę w Unii Europejskiej, ale nie należące do strefy euro, również mają obowiązek stosowania się do tych wymogów. Jeśli pobierają opłatę za np. przelew zagraniczny w euro na terenie UE, ta naliczana opłata nie może przekroczyć opłaty za tą samą transakcję stosowaną w kraju.

Posługując się konkretnym przykładem: mieszkaniec Czech za przelewy w rodzimej walucie płaci 3 korony czeskie. Chce zrobić przelew na rachunek przyjaciółki z Włoch w kwocie 200 euro. Jego bank za taką operację może naliczyć tylko taką samą opłatę, jak za przelew krajowy, czyli 3 korony lub równowartość tej kwoty w euro.

CZYTAJ TEŻTwój rachunek bankowy w Unii Europejskiej

Opłaty za korzystanie z karty debetowej lub kredytowej w krajach UE

Dodatkowy koszt może wystąpić tylko w jednym przypadku. Jeśli korzystasz z karty w kraju UE, gdzie obowiązuje inna waluta niż euro, twój bank może naliczyć ci koszty związane z przeliczeniem waluty. Ale zanim to nastąpi, musisz dostać z banku, portalu płatniczego lub sprzedawcy informację, jaką kwotą zostaniesz obciążony. Poza tym, tego typu informacje zawsze znajdują się na stronie twojego banku.

W żadnym innym przypadku za użycie twoje karty debetowej/kredytowej w UE banki czy sprzedawcy nie mają prawa pobrać dodatkowej opłaty za to, że użyłeś swojej karty w obrębie krajów UE.

Jak zabezpieczone są płatności online w krajach UE?

W zasadzie te zabezpieczenia nie różnią się od zabezpieczeń w twoim kraju.

Przy płatnościach, których kwota przekracza 30 euro musisz użyć minimum dwóch elementów, które potwierdzą, że to ty dokonujesz transakcji:

• potwierdzenie płatności hasłem oraz informacją / kodem przysłanym na twój telefon komórkowy,
• potwierdzenie płatności telefonem komórkowym oraz np. odciskiem palca, który wprowadziłeś do systemu identyfikacji,
• potwierdzenie płatności tylko tobie znanym hasłem i twoją cechą charakterystyczną wprowadzoną do systemu identyfikacji — np. odcisk palca.

Łączenie tych elementów daje większe bezpieczeństwo przy płatnościach online w czasach, w których oszustwa internetowe stały się codziennością.

CZYTAJ TEŻ Czy w UE mogę korzystać z wykupionych w kraju usług online?

A jeśli stanę się ofiarą oszustwa?

Aktualne przepisy określają to jasno — jeśli twoje konto lub karta zostaną obciążone bez twojej wiedzy i zgody, maksymalnie możesz zostać obciążony do kwoty 50 euro.

Jeśli natomiast hakerzy dokonali włamania na twoje konto i wystąpiła kradzież środków bez twojej wiedzy lub twoja karta została obciążona na skutek "sklonowania" przez oszustów, nie ponosisz za to odpowiedzialności i bank nie może obciążyć cię żadnym kosztem.

Czy zablokowanie środków na rachunku jest zgodne z prawem UE?

Jest, ale jeśli dotyczy konkretnych sytuacji związanym np. z rezerwacją samochodu czy pokoju w hotelu. Z reguły dokonując takich operacji sprzedawca prosi cię o podanie danych karty należącej do rachunku, którym się posługujesz przy transakcji/rezerwacji. Często prosi też o preautoryzację, czyli zablokowanie na twoim koncie kwoty, która będzie zabezpieczeniem płatności rezerwowanej usługi. Musi cię oczywiście o tym poinformować, a ty musisz się zgodzić na zastosowanie takiej procedury.  W momencie dokonania płatności za usługę i skorzystanie z niej, bank jest zobowiązany do natychmiastowego odblokowania kwoty.

CZYTAJ TEŻRoaming w Unii Europejskiej — nie taki diabeł straszny

Błędnie pobrane polecenie zapłaty

Może zdarzyć się taka sytuacja, że mimo wygaśnięcia usługi nie wycofałeś polecenia zapłaty lub bank w trakcie przenoszenia konta popełnił błąd. Bank ma maksymalnie 8 tygodni na zwrot środków na twoje konto, zarówno w kraju twojego zamieszkania, jak i w każdym kraju UE, w którym posiadasz konto.

A jeśli mam problem z płatnościami w UE? Gdzie szukać pomocy?

Jeśli takowy problem wystąpi, pierwszym kontaktem powinien być twój bank/wystawca karty, który ma obowiązek odpowiedzieć na skargę w ciągu 15 dni. Procedury składania skarg i rozwiązywania problemów muszą być dostępne w umowie lub na stronie/w placówce banku.

Jeśli problem sięga głębiej i dotyczy usług finansowych, możesz skontaktować się ze specjalną siecią FIN-NET lub ECC-NET — w przypadku problemów ze sprzedawcą.

Czeki w UE

Czeki to zanikająca już forma płatności w krajach Unii Europejskiej. Przepisy unijne dotyczące opłat bankowych za płatności krajowe i międzynarodowe nie mają zastosowania w stosunku do czeków. Lepiej uważać na tę formę płatności, ponieważ opłaty transakcyjne za realizację czeku wystawionego w innym kraju UE mogą być bardzo wysokie, a poza tym w wielu krajach UE czeki nie są już w ogóle przyjmowane. 

CZYTAJ TEŻ Dostęp do Internetu w Unii Europejskiej

Dziękujemy, że przeczytałaś/eś nasz artykuł do końca. Jeśli chcesz być na bieżąco z informacjami prawnymi, zapraszamy do naszego serwisu ponownie!
Jeżeli podobał Ci się artykuł podziel się z innymi udostępniając go w mediach społecznościowych - poniżej masz szybkie linki do udostępnień.