Pułapki w polisach ubezpieczenia życiowego

• Mikołaj Frączak
• /
• 20 lutego 2020

Jeszcze do niedawna OWU (ogólne warunki ubezpieczenia) pisano bardzo zawiłym językiem. Choć i dziś używane są tam prawnicze, skomplikowane wyrażenia, to zmiany w prawie spowodowały, że ubezpieczyciele muszą w OWU dostarczać wyjaśnienia konkretnych zapisów, aby łatwiej było wszystko zrozumieć — przede wszystkim to, kiedy i w jakiej wysokości zostanie wypłacone odszkodowanie.

Kiedy warto pomyśleć o ubezpieczeniu na życie?

Ubezpieczenie na życie to produkt, który chroni przede wszystkim osoby najbliższe ubezpieczonego. Działa przede wszystkim w przypadku śmierci. Jeśli jesteś jedynym żywicielem rodziny i bez twoich zarobków rodzinie byłoby bardzo trudno poradzić sobie z opłaceniem wszelkich niezbędnych kosztów, warto wtedy wykupić taki produkt. Podobnie w sytuacji, gdy twoja rodzina ma kredyt hipoteczny. Utrata żywiciela rodziny spowoduje, że bank może domagać się spłaty kredytu od razu.

Zanim podpiszesz umowę ubezpieczenia na życie, towarzystwo ubezpieczeniowe może żądać od ciebie przedstawienia dodatkowych informacji, głównie dotyczących stanu zdrowia. Może też skierować cię na gruntowne badania. Najczęściej do takiej sytuacji dochodzi w sytuacji, gdy suma ubezpieczenia opiewa na bardzo wysoką kwotę. Wypełniając wniosek ubezpieczeniowy trzeba podać rzetelnie wszelkie informacje. Jeśli coś zataimy może się okazać, że ubezpieczyciel nie będzie chciał wypłacić pełnej kwoty ubezpieczenia.

CZYTAJ TEŻ Polisa na życie. Czy to się opłaca?

Zakres ubezpieczenia

Ważnym elementem jest zakres ubezpieczenia. Podstawą ubezpieczenia na życie jest ochrona życia. Gdy wykupimy dodatkowe opcje, będziemy chronieni w przypadku poważnego zachorowania czy niemożności podjęcia pracy.

Wiek i ubezpieczenie na życie

Może się zdarzyć, że towarzystwo ubezpieczeniowe uzależni objęcie ochroną od wieku osoby ubezpieczonej. Część towarzystw ogranicza dostępność swoich produktów dla tych, którzy mają np. więcej niż 70 lat.

Kto dostanie pieniądze z ubezpieczenia na życie?

Już w momencie kupowania polisy wskazujemy osoby uposażone, czyli takie, które otrzymają pieniądze w chwili naszej śmierci. Mogą to być dowolne osoby, nawet niespokrewnione z nami. Warto pamiętać, że lista osób, które będą upoważnione do otrzymania odszkodowania może być zmieniana w każdym momencie. Może się zdarzyć, że firma ubezpieczeniowa określi w OWU kolejność osób, które są uprawnione do otrzymania świadczenia. I tak na przykład — jeśli uposażony już nie żyje a nikt nie został wskazany w polisie, to towarzystwo ubezpieczeniowe może określić, że pieniądze otrzyma małżonek, a gdy go nie ma — dzieci w częściach równych, kolejno — rodzice i inni, którzy są uprawnieni do dziedziczenia.

Karencja w polisie na życie

Karencja to dość często stosowane pojęcie w ubezpieczeniach na życie. To okres, w którym ochrona ubezpieczeniowa jest ograniczona lub w ogóle nie działa. Najczęściej karencja dotyczy okresu od chwili podpisania wniosku ubezpieczeniowego do momentu wydania polisy. Część firm ubezpieczeniowych określa, że ochrona ubezpieczeniowa rozpoczyna się pierwszego dnia miesiąca. W przypadku umów dodatkowych, np. dotyczących poważnego zachorowania albo też gdy umowa obejmuje wypłatę świadczenia związanego z narodzinami dziecka, to ochrona może być ograniczona nawet przez kilka miesięcy (towarzystwo broni się tym samym przed masowym ubezpieczaniem się kobiet, które już zaszły w ciążę).

Wyłączenia

Bardzo ważne w polisie są też wyłączenia. Ubezpieczenie na życie w swojej podstawowej formie chroni życie. Niezależnie od tego, w jaki sposób nastąpi śmierć, odszkodowanie jest wypłacane. Wyłączenia dotyczą głównie umów dodatkowych. W przypadku "tradycyjnych" ubezpieczeń na życie wyłączeń praktycznie nie ma. Mamy jedynie karencję dwóch lat dotyczącą samobójstwa. W każdym innym przypadku pieniądze będą wypłacone. Wyłączeń mamy znacznie więcej przy tzw. umowach dodatkowych. Jeśli wiec mamy do ubezpieczenia dołączony np. wariant śmierci w nieszczęśliwym wypadku to tutaj może być wyłączenie związane np. ze spożyciem alkoholu, które ograniczy możliwość wypłaty jeśli ubezpieczyciel stwierdzi, że śmierć nastąpiła w wyniku spożycia alkoholu. Warto jednak wiedzieć, że dotyczy to wyłącznie umowy dodatkowej. Z umowy pierwotnej świadczenie zostanie wypłacone niezależnie od wszystkiego.

CZYTAJ TEŻ W 2020 roku wyższe świadczenie honorowe dla stulatków

Dziękujemy, że przeczytałaś/eś nasz artykuł do końca. Jeśli chcesz być na bieżąco z informacjami prawnymi, zapraszamy do naszego serwisu ponownie!
Jeżeli podobał Ci się artykuł podziel się z innymi udostępniając go w mediach społecznościowych - poniżej masz szybkie linki do udostępnień.